Eksperci kredytowi pozyskają kredyt hipoteczny dla Ciebie i kredyt dla firmy

WSZYSTKIE NASZE USŁUGI SĄ BEZPŁATNE

BEZPŁATNA POMOC EKSPERTA
NA KAŻDYM ETAPIE

• Konsultacja​

• Zbadanie zdolności w każdym banku​

• Porównanie ofert 16 banków​

• Wypełnienie wniosków

• Złożenie wniosków do banków​

• Negocjacja warunków​​

• Wsparcie przy podpisaniu umowy

Rynek kredytów hipotecznych w Polsce

Choć kredyt hipoteczny zdrożał i w perspektywie 12 miesięcy jego koszt dalej ma rosnąć, zakup mieszkania ze wsparciem finansowania bankowego nie musi być złym rozwiązaniem. Wszystko z powodu inflacji oraz cen nieruchomości, które mimo pandemii nieustannie idą w górę. W wyborze najkorzystniejszej opcji pomoże polecany ekspert kredytowy.

Minione miesiące to czas dużych zmian w sytuacji makroekonomicznej Polski. Z pewnością wpłyną one na rynek kredytów hipotecznych. Wszystko przez niespodziewaną zmianę kursu w polityce pieniężnej, skalę podwyżek stóp procentowych oraz perspektywy ich kształtowania w najbliższych kwartałach.

Stopy procentowe a zdolność kredytowa

Jeszcze niedawno wydawało się, że zapoczątkowana wraz z pandemią era niemal zerowego kosztu pieniądza i bardzo tanich kredytów hipotecznych będzie trwać jeszcze wiele lat. Choć inflacja systematycznie rosła, członkowie Rady Polityki Pieniężnej przekonywali, że jest to przejściowe i sytuacja szybko się unormuje.

Jednak dynamika cen z każdym miesiącem przyspieszała. Wskaźnik CPI osiągnął poziom najwyższy od 20 lat. RPP w końcu postanowiła zareagować, podnosząc stopę referencyjną w dwóch ruchach z 0,1 do 1,25 proc.

Na tym ma się nie skończyć. Z wyceny kontraktów IRS (ang. interest rate swap) wynika, że niebawem główna stopa procentowa może osiągnąć wartość 2,75 proc., a szczyt osiągnąć na poziomie 3,25-3,5 proc. Byłoby to najwięcej od początku 2013.

Jeszcze niedawno, po pierwszej decyzji RPP, wyceny opiewały na 2,25-2,5 proc.. Powodem rosnących oczekiwań rynkowych co do poziomu stóp procentowych jest coraz większa inflacja. Wedle prognoz ma dobić do 8 proc. (pojawiają się głosy o jeszcze wyższym pułapie).

Wzrost stóp procentowych zmniejszył zdolność kredytową przeciętnego klienta. Ta poszła w dół o 15-20 proc.
Przyczyniła się do tego również zmiana rekomendacji S. Zgodnie z nią banki do wyliczania możliwości finansowych wnioskodawcy przyjmują maksymalnie 25-letni okres spłaty zobowiązania.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego w górę

Wraz z kosztem pieniądza, a właściwie w wyniku presji na jego podniesienie, rośnie też WIBOR. To jeden z dwóch elementów wpływających na wysokość odsetek od kredytów hipotecznych. Drugim jest stała marża.

Wskutek większego WIBOR-u wzrosło też oprocentowanie kredytów hipotecznych. W konsekwencji klienci płacą wyższe raty.

W niedalekiej przeszłości średnie oprocentowanie kredytu na mieszkanie wynosiło ok. 2,85 proc. Po aktualizacji stawek przez banki jest to 4,3 proc. Jeśli więc jakiś czas temu obsługa dopiero co zaciągniętego zobowiązania na 300 tys. zł na 30 lat kosztowała nas niecałe 1241 zł miesięcznie, tak po wzroście stawek międzybankowych wymaga zarezerwowania w portfelu kwoty większej o 240 zł.

A może kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?

Oczywiście możemy uchronić się przed dalszym wzrostem raty. Jak? Wybierając kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Od lipca 2021, na mocy znowelizowanej rekomendacji S, taki produkt znajdziemy w każdym banku. Rozwiązanie dostępne jest także dla tych, którzy już zadłużyli się z myślą o zakupie nieruchomości.

Problem w tym, że jest ono droższe o średnio 1,5 pkt proc. od kredytu o zmiennej stopie. Dla naszego przykładu (300 tys. zł na 30 lat z marżą 2,6 proc.) różnica w skali miesiąca wynosi 275 zł. Dlaczego aż tyle?
Wynika to z przerzucania przez kredytodawców na klientów kosztów hedgingu, czyli instrumentów finansowych zabezpieczających przed wzrostem WIBOR-u. Banki wliczają ich cenę w oprocentowanie kredytu hipotecznego stałoodsetkowego.

Inwestycja w mieszkanie wciąż ma sens

Czy w związku z tym nie warto teraz zaciągać kredytu hipotecznego, by zaspokoić swoje życiowe potrzeby albo z myślą o inwestycji? Wszystko zależy od naszych priorytetów.

Mieszkania systematycznie drożeją. Trwającego od 2014 trendu nie odwróciła nawet pandemia. Wg danych GUS-u w 2020 metr kwadratowy mieszkania zdrożał przeciętnie o 8,9 proc. Z tym że na rynku wtórnym było to prawie dwukrotnie więcej niż w segmencie deweloperskim (11,2 vs 6 proc.).
W połowie 2021 za nieruchomość trzeba było zapłacić o 8,3 proc. więcej niż 12 miesięcy wcześniej. Jak wynika z danych NBP, w III kwartale 2021 wzrost przyspieszył do 10 proc. na rynku wtórnym i nawet 14 proc. na rynku pierwotnym w mniejszych miastach wojewódzkich.

W perspektywie średniookresowej spodziewane są kolejne wzrosty cen nieruchomości. Wszystko przez zbyt małą podaż nowych lokali mieszkalnych na polskim rynku. Bardzo duży jest za to popyt, który generują nie tylko kupujący na własne potrzeby, ale też inwestorzy – indywidualni oraz operatorzy na wynajem.

Za inwestycją w nieruchomości przemawiają też prognozy co do inflacji. Wśród ekonomistów powszechne jest przekonanie, że mimo podwyżek stóp procentowych wskaźnik CPI nie wróci w średnim terminie do celu wyznaczonego przez NBP, czyli 3,5 proc. Ponadto przy obecnej polityce gospodarczej rządu złotówka prędko nie odzyska swojej wartości sprzed ery koronawirusa.
Mimo rosnącego kosztu pieniądza banki nie kwapią się z podnoszeniem oprocentowania depozytów. Na razie uatrakcyjniły jedynie stawki promocyjne, czyli obwarowane różnymi ograniczeniami, np. niskim limitem wpłat. Również minister finansów nie zmienił oferty detalicznych obligacji skarbowych.

Wymierne wsparcie eksperta od kredytów hipotecznych

Przy zaciąganiu kredytu mieszkaniowego dobrze współpracować z ekspertem kredytowym. Za takim rozwiązaniem przemawia kilka korzyści.

Doradca finansowy jest znakomicie zorientowany w ofertach banku i jest w stanie szybko znaleźć tę dopasowaną do naszych potrzeb. Nie chodzi tylko o warunki cenowe, ale też akceptowane zabezpieczenia czy konieczne do przejścia formalności.

Specjalista dokładnie wyliczy naszą zdolność kredytową i pomoże wybrać bank, w którym będziemy mieć szanse na duży kredyt hipoteczny. Różnice mogą być ogromne. Przykładowo w przypadku rodziny 2+1 uzyskującej dochód na poziomie dwóch średnich krajowych (8196 zł netto) dostępna kwota waha się od 600 do 756 tys. zł.

Doradca kredytowy a ekspert kredytowy

Na współpracy z ekspertem kredytowym reprezentującym dużą liczbę banków konsument może wyjść lepiej niż na skorzystaniu z usług doradcy kredytowego. Kluczem do sukcesu jest umiejętny wybór specjalisty od finansów.

Na rynku usług finansowych funkcjonują zarówno doradcy kredytowi, jak i pośrednicy kredytowi. Pomagają oni klientom w uzyskaniu kredytu hipotecznego i finansowania na inny cel.
Choć obie grupy ekspertów od finansów wykonują właściwie identyczne zadania, mają odrębne statusy. Wbrew pozorom są to inne zawody.

Kto jest kim: doradca kredytowy a ekspert kredytowy

Reguluje to ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z 2017 r. Wynika z niej, że jeśli pośrednik i jego agent są powiązani z kredytodawcą (otrzymują od niego prowizję albo inne ustalone korzyści w zamian za sprzedaż jego produktów), nie mogą posługiwać się określeniami doradca ani doradztwo.

Zatem podstawową różnicą między doradcą kredytowym a ekspertem kredytowym jest wynagrodzenie. Doradca kredytowy pobiera je bezpośrednio od klienta. Wynagrodzenie eksperta finansuje bank, który dzieli się z nim swoim wynagrodzeniem w zamian za wykonywanie czynności zamiast pracowników banków.

W Amtrust zdecydowaliśmy się nie pobierać wynagrodzenia od klientów stąd używamy określenia Ekspert. Uważamy że banki pobierają duże opłaty od klientów i mają z czego się podzielić. Idąc samemu do banku klient sprawi że finalnie bank zarobi więcej a klient będzie musiał sam przechodzić przez cały skomplikowany proces pozyskania kredytu. Na pracowników banków nie może liczyć ponieważ dbają oni o interes swojego pracodawcy.

Doradca kredytowy czy ekspert? Kogo wybrać?

Czy osoba zainteresowana zaciągnięciem taniego kredytu hipotecznego powinna korzystać ze wsparcia doradcy kredytowego czy eksperta kredytowego Amtrust?

Doradca kredytowy zarobi na opłacie pobieranej od klienta niezależnie od tego czy klient dostanie kredyt. Ekspert otrzyma wynagrodzenie tylko jeżeli pozyska kredyt dla klienta.

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym kredytodawca, pośrednik kredytu hipotecznego oraz jego agent powinni świadczyć usługi w najlepszym interesie konsumenta.

Co to oznacza w praktyce?
Podmioty te są zobowiązane do przedstawienia konsumentowi minimum trzech ofert banków na kredyt hipoteczny wraz z opisem związanego z nimi ryzyka. Klient sam dokona wyboru przy uwzględnieniu swojej sytuacji finansowej i osobistej.

​

Zatem ekspert kredytowy nie kieruje się swoim wynagrodzeniem otrzymywanym od kredytodawców ponieważ to klient sam dokona ostatecznego wyboru. 

Natomiast doradca kredytowy doradzi który kredyt hipoteczny wybrać ale nie ponosi żadnej odpowiedzialności. To klient zapłaci za błędną radę.

Polecanemu ekspertowi zależy na dobrej opinii od zadowolonego kredytobiorcy. Jednym nieuczciwym zachowaniem może szybko zrujnować swoją renomę, bo negatywne wiadomości rozchodzą się znacznie szybciej niż przychylne oceny. Sprawdź opinie Amtrust Group w Google, Oferteo i Facebook.

Pomocny ekspert kredytowy

Za wyborem eksperta kredytowego przemawia także jego świetna znajomość dostępnych na rynku produktów. Pośrednik doskonale orientuje się w aktualnie obowiązujących ofertach, warunkach i promocjach.

Co prawda doradca kredytowy również może to wiedzieć, ale to ekspert kredytowy Amtrust ma dostęp do tych samych narzędzi, co pracownicy banków, z którymi współpracuje. Może więc dokładnie wyliczyć zdolność kredytową klienta oraz rzeczywiste koszty finansowania.

Dzięki temu konsument zainteresowany pożyczką w konkretnej instytucji wie, czego się spodziewać przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny. Tym samym redukuje prawdopodobieństwo wystąpienia niekorzystnych zdarzeń. Może więc spokojnie planować kolejne decyzje związane z zakupem nieruchomości.

Ekspert kredytowy działa w imieniu banków, których ma uprawnienia. Rodzi to dla klienta określone korzyści.
Po pierwsze, pośrednik otrzymuje projekt stosowanych przez kredytodawców umów. Może więc omówić z konsumentem ich zapisy i wyjaśnić mu niezrozumiałe kwestie. Jest również w stanie sprawdzić stan procedowania wniosku.
Po drugie, ekspert kredytowy ma dostęp do wszystkich druków i systemów używanych przez dane banki. To sprawia, że gdy zajdzie taka potrzeba, może przyspieszyć tok niektórych spraw.

Wybieramy rzetelnego eksperta od kredytów

Jak zatem rozpoznać dobrego eksperta kredytowego?

1. Szerokość oferty
Chodzi o liczbę banków, z jakimi współpracuje pośrednik czy jego agent. Im jest ich więcej, tym lepiej dla kredytobiorcy. Wówczas istnieje większa szansa na znalezienie oferty, która rzeczywiście będzie dopasowana do jego możliwości i oczekiwań.

2. Elastyczność
Rzetelny ekspert kredytowy stara się znaleźć rozwiązania adekwatne do konkretnego przypadku. Nie zawsze musi to być najtańszy kredyt hipoteczny.
Przykładowo dla osób dysponujących niskim wkładem własnym albo mających mniej preferowane przez banki źródło dochodów bardziej liczy się dostępność finansowania. Dla innych najważniejszym kryterium wyboru jest czas uzyskania kredytu mieszkaniowego.

3. Uczciwość
Wiarygodny ekspert kredytowy nie tylko przedstawia zalety konkretnych produktów. Omawia również wady wszystkich opcji oraz wskazuje różnice między nimi. Zależy mu na tym, by klient mógł świadomie wybrać najkorzystniejszą dla siebie ofertę.

4. Komunikatywność i dociekliwość
Dobry ekspert kredytowy jasno się komunikuje i niczego nie ukrywa przed klientem. Potrafi w przystępny sposób wytłumaczyć mu zawiłości świata finansów. Zanim przedstawi konsumentowi konkretne propozycje, stara się dogłębnie poznać jego sytuację życiową i finansową.

Podsumowując, w Amtrust nie pobieramy opłat od klientów. Współpracujemy ze wszystkimi liczącymi się bankami na rynku, przedstawimy dopasowane oferty a ostateczną decyzję podejmiesz Ty. Jesteśmy ekspertami kredytowymi z dwudziestoletnim doświadczeniem, a opinie naszych zadowolonych klientów znajdziesz w sieci.