Ubiegając się o kredyt hipoteczny lub zaciągając pożyczkę, z pewnością nie raz spotkałeś się z pojęciem zdolności kredytowej. Jest to jedna z kluczowych kwestii i tak naprawdę od niej będzie zależało wiele późniejszych czynników.
Czym więc tak naprawdę jest zdolność kredytowa i od czego zależy? Co warto wiedzieć na temat zdolności kredytowej?
Zdolność kredytowa - co to?
Zdolność kredytowa to nic innego jak maksymalna kwota kredytu jaką jesteśmy w stanie zaciągnąć na dany cel w danym banku. Jej definicja legalna znajduje się w Ustawie z dnia 20 20 sierpnia 1997 o Prawie bankowym, według której jest to „zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie”.
Posiadanie zdolności kredytowej to konieczny warunek do zaciągnięcia kredytu. Poprzez ocenę zdolności pożyczkodawca szacuje czy jest szansa na to, że pożyczkobiorca będzie regularnie spłacał zaciągnięte zobowiązanie. Zastanawiałeś się kiedyś od czego zależy wielkość Twojej raty kredytowej? Zdolność kredytowa ma tu kluczowe znaczenie! Przecież nikt nie chce pożyczać środków osobom, które nie dadzą rady spłacać ich regularnie.
Jak bank wylicza naszą zdolność kredytową?
Podstawową kwestią na jaką zwraca się uwagę przy ocenie zdolności kredytowej są dochody i zobowiązania kredytobiorcy. Bank dokonuje zarówno analizy ilościowej jak i jakościowej.
Analiza ilościowa to po prostu analiza sytuacji finansowej przyszłego kredytobiorcy, np.:
miesięczne koszty utrzymania (w tym czynsz, opłaty itp.)
wysokość dochodów
aktualne zobowiązania kredytowe (jeśli zainteresowany już ma zaciągnięty kredyt to bank patrzy na jego raty itp.)
inne aktualne obciążenia, np. limity na kartach kredytowych
Bank dzięki takiemu zestawieniu może sprawdzić czy kredytobiorca posiada nadwyżki do spłaty kredytu.
Analiza jakościowa, dotyczy z kolei weryfikacji m.in:
wieku kredytobiorcy,
ilości osób w gospodarstwie domowym, w tym liczby dzieci,
stanu cywilny,
zawodu,
wykształcenia
historii kredytowej.
Weryfikacja tych parametrów daje bankowi możliwość dokonania wewnętrznej oceny punktowej klienta.
Warto dodać, że oprócz ww parametrów analizy ilościowej i jakościowej mają również inne parametry, które dotyczą już bezpośrednio wnioskowanego kredytu. Są to m.in:
kwota kredytu,
rodzaj rat
okres spłaty,
waluta kredytu,
Dzięki analizie tych współczynników bank podejmie decyzję o wysokości Twojej zdolności kredytowej.
Zdolność kredytowa – co warto wiedzieć?
Z pewnością najważniejszą informacją odnośnie zdolności kredytowej jest to, że każdy bank ma inny sposób jej oceniania. W związku z tym w jednym banku będzie ona lepsza, za to w drugim gorsza. Dlatego tak ważne jest składanie wniosków w kilku bankach. Tutaj przydatna będzie również pomoc profesjonalnego doradcy kredytowego, który pomoże Ci zweryfikować Twoją zdolność kredytową w kilku instytucjach.
Zdolność kredytową można również zbudować. Nawet jeśli na chwilę obecną nie posiadasz zdolności kredytowej - doświadczony ekspert kredytowy wskaże Ci w jaki sposób możesz ją zbudować. Dzięki temu zyskasz prosty i przejrzysty plan działania.
Nie obawiaj się, jeżeli Twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska. Istnieje szereg sprawdzonych sposobów na jej zwiększenie. To co ważne to fakt, że zdolność kredytowa zmienia się w czasie. A nawet jeśli Twoja sytuacja finansowa i życiowa wciąż jest taka sama, zwróć uwagę, że banki również dokonują zmian w zakresie liczenia zdolności kredytowej.
Należy również pamiętać, że zdolność kredytowa wyliczona w danym banku przed złożeniem wniosku kredytowego stanowi tylko pewną symulację. Natomiast faktyczny poziom Twojej zdolności kredytowej zostanie określony dopiero na późniejszym etapie, a konkretnie po złożeniu wniosku kredytowego.
Jeśli starasz się o kredyt firmowy to wyliczenie Twojej zdolności może odbywać się w nieco inny, korzystniejszy dla Ciebie sposób. Może to nastąpić na podstawie przychodów czy też obrotów, lub w oparciu o biznesplan realizowanego przedsięwzięcia.
Nie posiadasz historii kredytowej i boisz się, że będzie miało negatywny wpływ na ocenę Twojej zdolności kredytowej? Spokojnie, jeśli starasz się o kredyt hipoteczny - nie musisz teraz desperacko kupować innych rzeczy na raty. Brak historii kredytowej wcale nie jest czynnikiem, który negatywnie wpłynie na ocenę Twojej zdolności.
Jeśli potrzebujesz pomocy w wyliczeniu zdolności kredytowej, zdaj się na pomoc doświadczonego doradcy kredytowego w Gdyni i innych miastach. Skontaktuj się z nami już dziś!