Zastanawiałeś się kiedyś od czego zależy wysokość miesięcznej raty kredytu hipotecznego? Przy ustalaniu takiego zobowiązania, bierze się pod uwagę szereg czynników.
Na wysokość miesięcznej raty Twojego kredytu będzie wpływać przede wszystkim jego kwota oraz czas spłaty. Bank ponadto spojrzy również na wysokość oprocentowania i formę raty, równą lub malejącą. Warto również dodać, że każda instytucja bankowa może mieć inne zasady. Dlatego tak ważne będzie składanie wniosku w kilku bankach.
Jak rozpoznać, która z nich będzie dla Ciebie lepszym rozwiązaniem?
Żeby odpowiedzieć na to pytanie, trzeba zastanowić się z czego składa się rata kredytu. Rata, czyli kwota którą musisz co miesiąc przelewać na konto banku w ramach zaciągniętego przez siebie zobowiązania, składa się z dwóch części.
Pierwsza z nich to część kapitałowa, która stanowi taki procent środków, jakie pożyczyłeś od banku. Druga z nich to część odsetkowa. Ta z kolei jest takim wynagrodzeniem dla banku za to, że udzielił Ci tego zobowiązania.
Wysokość części odsetkowej jest uzależniona m.in. od zmiennej stopy oprocentowania (wpływającej na koszt kredytu zaciągniętego w złotówkach) czy też stałej przez cały okres umowy marży. Jeśli chodzi o obce waluty, zależnie od tego czy zobowiązanie jest zaciągnięte w euro, dolarach czy też frankach szwajcarskich – bierzemy pod uwagę EURIBOR i LIBOR.
W przypadku gdy zdecydowałeś się na zobowiązanie, które obejmuje dużą sumę i może być spłacane przez kilkadziesiąt lat – istotną sprawą będzie kwestia rat malejących i rat równych.
Na czym polegają raty malejące i raty równe?
Wybór metody spłacania zobowiązania jest niezwykle ważny. Będziesz musiał zdecydować czy korzystniejsze będą dla Ciebie stałe raty przez cały okres, czy może lepiej aby z biegiem czasu stawały się coraz niższe?
Raty równe to takie, których wysokość przez cały okres spłaty jest mniej więcej zbliżona do siebie. Nie oznacza to jednak, że zawsze będą takie same. Takie rozwiązanie ma mnóstwo plusów, ponieważ nie musisz obawiać się dużej zmienności i łatwiej będzie Ci zapanować nad budżetem Twojego gospodarstwa domowego. Raty równe są również idealną opcją dla osób młodych, które dopiero zaczynają pracę.
Raty równe cechuje również fakt, że udział części odsetkowej i kapitałowej w racie zmienia się w czasie – najpierw spłacane są głównie odsetki, a więc kapitał do spłaty maleje dosyć wolno. Dzięki temu przez pewien czas Twoja rata będzie niższa, niż gdybyś zdecydował się na raty malejące.
Jeśli spojrzymy na raty malejące, warto zauważyć, że przez cały okres kredytowania tak naprawdę płacisz ratę, której część kapitałowa jest stałej wysokości. Z czasem dojdzie do obniżenia części odsetkowej i dzięki temu będziesz płacił coraz mniej.
Minusem tego rodzaju spłaty jest to, że początkowo bardzo obciążają one budżet gospodarstwa domowego. Osoby, które nie są pewne swojej sytuacji życiowej, np. tego jak potoczy się ich kariera zawodowa, nie będą zadowolone z tego rozwiązania. Warto również dodać, że to bank będzie oceniał czy stać Cię na spłatę takiego zobowiązania. Jeśli Twoja zdolność kredytowa okaże się zbyt mała, być może nie będziesz miał możliwości skorzystać z rat malejących.
Raty równe czy malejące – które wybrać?
Wiesz już jakie są Twoje opcje, ale zastanawiasz się, która z nich będzie lepsza? W Polsce kredytobiorcy najczęściej decydują się na raty równe. Wynika to z wielu czynników.
Po pierwsze jeśli dopiero zaczynasz swoją karierę zawodową, to twoje wynagrodzenie może być stosunkowo niskie. Będziesz miał wiele wydatków, w tym wspomniany kredyt hipoteczny. Możesz więc spokojnie poczekać, aż Twoje dochody się zwiększą i spłacić całe zobowiązanie przed terminem.
Raty malejące będą lepszym rozwiązaniem jeśli chcesz by całkowity koszt kredytu był niższy niż w przypadku rat równych. W sytuacji gdy Twoja zdolność kredytowa jest wysoka, możesz sobie pozwolić na spłacanie początkowo wyższej raty zobowiązania.
Wybór rodzaju raty zależy od Twoich indywidualnych predyspozycji. Musisz wziąć pod uwagę szereg czynników, takich jak np. sytuacja życiowa i finansowa.
Jeśli potrzebujesz pomocy z wyborem tego, co będzie dla Ciebie najkorzystniejsze – skontaktuj się z doradcą kredytowym Amtrust w Gdańsku i innych miastach. Odpowiemy na każde Twoje pytanie i zapewnimy wsparcie na każdym etapie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Przeanalizujemy Twoją sytuację finansową, policzymy zdolność i pomożemy Ci wybrać najbardziej korzystną ofertę.